Финтех компании как конкуренты банков

Компании из сферы финансовых технологий становятся все более популярными, их количество увеличивается с каждым днем. Как полагают некоторые эксперты финансовой сферы, скоро они могут стать серьезными конкурентами классического банкинга. Эмитенты из этой отрасли предоставляют те же услуги, что и банки с помощью технологий и инноваций. Они быстро адаптируются под спрос потребителей и условия рыночной среды.

В связи с этим возникает много вопросов. Какой должна быть реакция банков на данную тенденцию? Какие действия банковским компаниям необходимо предпринимать? А может нужно просто наблюдать за поведением финансово-технических фирм в экономической сфере, так как многие компании появились совсем недавно и непонятно как на них может отразиться кризис?

Учитывая последние события, произошедшие на рынке и среди регуляторов, в ближайшее время отрасль финтехнологий столкнется с размытыми границами. Отметим, что некоторые финтехкомпании получили банковское лицензирование, а ряд других находятся на рассмотрении.

Нео-банки

Если раньше направление банк как услуга включало только предоставление банками своей инфраструктуры финансовым организациям, сейчас оно расширилось на нефинансовый бизнес. Одними из первых, кто начал работать в секторе инновационной B2B-услуги, стали компании Galileo и Marqeta. Они конкурируют с новичками в финтех сфере, которые считаются более технологичными, таргетированными и уникальными.

Особенностью BaaS-услуги является то, что банки, которые напрямую сотрудничают с новенькими фирмами, оказывают давление на другие компании. В наше время для вывода финтехкомпании в условия реального рынка нужно один-два месяца. Раньше на это уходило несколько лет. С помощью платформ-посредников небольшие нео-банки предлагают услуги, которые есть у традиционных банков. Как результат, бизнесмены сектора финансовых технологий фокусируются на своем узконаправленном сегменте.

Для примера вспомним о приложении Dave. Оно предназначено для облегчения оплаты каких-либо штрафных начислений с помощью кредитных средств. Приложение стоит 1 доллар в месяц. Когда у человека, который пользуется сервисом, появляется штраф, оно автоматически частично оплачивает его.

Основатель приложения решил его расширить до нео-банка. Теперь пользователи открывают текущие счета и дебетовые карты. Такое обновление позволило компании фиксировать комиссионную прибыль от своих клиентов, когда те пользуются дебетовыми картами. Создатель приложения настроен оптимистично. Он полагает, что размер выручки Dave по итогам текущего года может достигнуть 100 млн долларов. Капитализация может составить около 1 миллиарда долларов.

Такие начинающие фирмы из этого сектора как Synapse предоставляют различного рода программное обеспечение. Оно, по большой части, состоит из программ для банкинга, приема платежей и обслуживания карт. Это позволяет финтех-стартапам быстро запускать свои услуги.

Трудности и риски

Международный консалтинговый эмитент McKinsey and Company провел ряд исследований, в котором объединил трудности, возникающие у банковских организаций в связи с появлением большого количества финтех компаний. Давайте рассмотрим их.

Во-первых, банки теряют клиентов, в связи с тем, что они не могут предложить небанковские сервисы как фирмы из финтех-сектора. Это относится как к простым услугам, так и к сложным.

Во-вторых, банки предлагают неразделенные услуги в одном пакете. Когда человек является пользователем какого-либо банка, оформляя кредитный договор, он соглашается со всеми пунктами банковской компании. Если вы пользуетесь финтех приложениями, они позволят вам самостоятельно выбирать поставщиков для конкретных услуг.

В-третьих, проблема банков состоит в коммодитизации. То есть они предоставляют практически идентичный спектр услуг, в итоге сокращается уровень рентабельности. На первом плане находятся те приложения, которые позволяют провести анализ рыночных предложений.

Кроме того, бренды банков перестают быть узнаваемыми. Когда банки используют сторонние сервисы для клиентов, их риск потерять узнаваемость растет. Клиенты перестают фиксировать название компании. Поэтому человек начнет делать выбор в пользу менее известных брендов с лучшими условиями.

Подчеркнем, что частично успех финтех сферы объясняют слабым регулированием. Пока что не существует жестких регламентаций в этой отрасли, в то время как привычные банки имеют жесткое регулирование. Финтех компании имеют свои положительные стороны, но пользователи относятся к ним с осторожностью. Скорее всего, Fintech вскоре станет также жестко контролироваться как и банки, что повлияет на будущее сферы, а также на ее развитие в быстро меняющемся мире.

Компании-партнеры

Раньше традиционный банкинг смотрел на финансовые технологии с угрозой, но уже сегодня банки намерены сотрудничать. Финтех может помочь финансовым компаниям с определенными услугами, к примеру, с анализом рисков. Финансовые технологии могут стать отличным дополнением к банковской сфере. Они позволяют рациональным образом использовать доступ к данным, предлагая их анализ.

В скором времени компании из финтех сферы будут трансформироваться на фоне снижения маржи классических банков и внедрения инноваций. Благодаря этим процессам барьер между традиционным банкингом и финтех сектором будет размываться, а выход на рынок новых стартапов будет проще. Кроме того, регулирующие органы смотрят на финансовые технологии как на инструментарий, которым следует воспользоваться, чтобы развить конкуренцию, повысить доступность и качество финуслуг.