Как заработать на своих кредитах

[konnbar]

Есть распространенное мнение, что кредит или кредитная карта – это зло. Как правило, так говорят люди, которые либо не разбираются в кредитах и от своего незнания попадали на проценты, либо не умеют считать, либо те, кто просто не имеет представления о том, как можно использовать заемные деньги и при этом зарабатывать.

Начнем с простого. Что такое кредит в самом распространенном и обычном виде? Это предоставление некоторой сумы банком клиенту. Даже если вы приобретаете какую либо вещь, авто, либо квартиру, все это оценивается в деньгах и предоставляет их как правило банк. Затем, все расчеты по кредиту вы ведете уже с банком. То же самое о любых иных видах кредитов можно сказать как о финансовом взаимоотношении между банком и заемщиком.

Представим себе обычного гражданина, который решил приобрести новый телевизор. Обычно происходит как – берется кредит в виде суммы под проценты или покупается сразу телевизор в кредит у продавца. Банк продавцу сразу же оплачивает сумму товара, а гражданин оплачивает заемную сумму плюс проценты банку. И чем дольше он это делает, тем больше переплатит.
Классическая схема. Не так ли?

Надо ли так делать? Конечно же нет. Проще наработать. Накопить, занять у знакомых, но не лезть в кабальную сделку с банком, тем более, если речь идет о таких вещах как телевизор, хороший смартфон и т.п. Все предметы, которые не являются предметами острой необходимости в кредит брать не стоит, особенно, если они не способны своим наличием хоть каким то образом ускорить момент приближения расчета по кредиту и принести прибыль. Если авто в кредит, например, то этот автомоюиль должен не попу до магазина возить, а приносить доход, хотя бы банально работой в такси, как минимум.

Так как же использовать кредиты правильно? Как может сделать кредит вас богаче?
Много статей и обсуждений можно найти по риску, управлениям капиталами, правильном инвестировании и дополнительных заработках. Но есть же возможность увеличить доход, либо уменьшить затраты посредством кредита.

В качестве примера расскажу про своего знакомого. У него вообще странная привычка вести дела, но тем не менее, она его никогда не подводила. Дело в том, что имея достаточные капиталы, он предпочитает постоянно брать ссуды и кредиты, единственное, что всеми силами ищет минимальные проценты. А вся фишка в том, что активность и работоспособность у него возрастают в несколько раз, когда над головой постоянно висит срок очередной оплаты. То есть кредит для него мотиватор работать больше, качественнее и на результат. Но это случай индивидуальный.

Другой знакомый занимается мебелью, краснодеревщик. Занимается этим давно и имеет уже постоянных клиентов. Так вот он регулярно в кредит закупает древесину. Разные породы, много. С момента введения отслеживания перемещений и продаж дерева, его цена постоянно растет.
Так вот, частный дом, двор и половина огорода превратились в склады древесины. И ее столько, что он со своим напарником просто физически за всю жизнь ее не смогут переработать. Но оно ему и не надо. Вместо того, чтоб покупать немножко и у местных продавцов под заказ, он напрямую заказывает вагонами у лесозаготовщиков, сам получает, обрабатывает, сушит. Дерево у него – самое лучшее в области и в итоге все краснодеревщики закупаются у него. По розничным ценам. Навар в итоге получается более 200%, потому как его все знают, и он каждую деревяшку перед продажей проверяет. Никогда никого не обманывает. Соответственно, то дерево, которое не продается в виде заготовки, а приобретает вид столика, кровати, или статуи продается с совершенно другими наценками. Там одна кровать в уникальном и единичном исполнении стоит как целый вагон дерева, из которого она сделана. Его принцип – дерево я продам всегда. Я спрашивал - зачем так он делает, ответил честно. "Когда я беру кредит и закупаю – я уже ничего не теряю. То есть то, что мне привезут через месяц, я прямо с железнодорожного состава могу продать с наценкой в 25%, закрыть полностью кредит и еще в прибыли остаться. Каждый месяц я отдаю небольшую долю, скажем 5% от кредита. За это же время, древесина сохнет, приобретая в цене не менее 4-5%, а общий рынок древесины поднимает ценник еще на 2-3%. Соответственно, каждый месяц, мой вагон древесины вырастает в стоимости на 6-8% (от розничной цены, по которой я сразу имею прибыль в 20-30%), тогда как я закрываю долг перед банком в 5%." То есть человек просто думая головой вкладывается в постоянно растущий актив, тем самым доходностью с этого актива перекрывает свои расходы по кредиту и еще на хлеб с икрой остается.

Кредиты в дело.
Отойдем от примеров. Любое дело, бизнес это, хобби, которое приносит доход или еще что-то – это то, во что можно вложить кредитные деньги, в случае, когда это увеличит доходность. Владелец покупает новый автобус в маршрутный автопарк. Делает то в кредит или лизинг, не важно, автобус начинает приносить деньги, тем самым покрывая расход на уплату кредита и в то же время – принося небольшой доход. Еще один пример – ипотека. Получаем квартиру, делаем ремонт – сдаем. Через несколько лет квартира, пусть и требующая еще одного ремонта становится полностью нашей, а всю ипотеку или большую ее часть оплатили проживающие в ней квартиранты.
Еще один вариант, всевозможные кризисы и т.п. За примерами можно далеко не ходить. Ипотека год назад была крайне выгодным вложением. Низкий процент, поддержка, и возможность растянуть погашение без серьезных потерь. Ини например середина 2014 года, когда начались непонятные колебания на валютном рынке. Если приобретать недвижимость в кредит в такой период, то беспокойство от обесценивания денег в рублях сводится к минимуму. Деньги вложены, процент небольшой, цена на недвижимость просто прет в гору. Таким решением можно сделать свою финансовую ситуацию более стабильной, зафиксировав за собой недвижимое имущество. В то время, как вы платите ипотеку в рублях, по фиксированной ставке – нет нужды переживать за колебания курса. В то же время, если в процессе процентная ставка вырастет выше ставки по ипотеке, то можно свободные средства вкладывать хотя бы в депозитарий, оплачивая только минималку по ипотеке, таким образом отыграв еще несколько процентов.


Кредитные карты.
Отдельной темой хочу затронуть кредитные карты. У разных банков предложения разные, и при правильном использовании нескольких карт так же можно экономить или даже зарабатывать.
Предположим, что мы имеем 2 карты от Альфабанка и банк Тинькофф.
По одной из них есть рассрочка в 55 дней, по другой 120 дней. После начала нового отчетного периода тратим деньги по той, где только прошел отчетный момент. Эти деньги мы отдадим банку в худшем случае через полтора месяца. Как только наступает новый период на другой карте – тратим с нее. Если карт не две, а больше – то этот момент усложняется, но приносит больше плюсов. Кроме того, карты должны быть с кэшбеком, то по ним можно еще и вернуть часть затрат. Как правило это 1-3%, но в некоторых случаях может быть и до 50% от суммы потраченных средств. У меня самое большее было 25%. Что имеем в остатке? У нас работа и счет в банке, мы можем себе позволить тратить деньги, не используя кредитные средства с карт, но это прямой минус. Представим себе первые дни отчетного периода. Тратим с кредитки в то время как наши деньги находятся на вкладе и приносят доход. То есть 50 дней минимум те деньги, которые мы бы потратили с дебетовой карты или наличкой для нас безвозвратно потеряны, а так они продолжают приносить проценты. К этому добавляем кэшбек. Если речь идет не об одном человеке, а о большой семье с внушительными затратами, то использование такого метода позволит значительно уменьшить потери в бюджете.
Уникальные предложения. По кредиткам. К примеру с кредитки Тинькова раз в год можно использовать услугу перекредитовки. То есть средствами кредитки погасить кредит по другой карте, просто кредит в банке и т.п. Представим, что решили сделать крупную покупку. Оплатили все с карты Альфабанка в самом начале отчетного периода. Проходит 120 дней, надо погасить перед банком долг. Обращаемся в Тинькофф и просим погасить кредит по карте Альфабанка. По этой услуге дается рассрочка еще на 4 месяца. Соответственно, наша крупная покупка без процентов(!!!) будет нас радовать аж 7 месяцев. После чего мы гасим долг в тинькове. Все это время деньги, которые были бы изначально потеряны, будут нам приносить прибыль на вкладе. А это несколько процентов, плюс к этому кэшбек.


Инвестиционный кредит. Биржевые кредиты.
Условно очень выгодная вещь, но лично я описываю его как дополнительную возможность. В то же время, не рекомендовал бы использовать. Представим, что имеется компания, акции которой должны пойти в рост. К примеру, можно взять Газпром, который завершил «Северный поток». Еще в начале года было понятно, что проект будет завершен. Просто потому, что вложения такого уровня никто не оставит просто так гнить на дне. Соответственно, при запуске проекта акции Газпрома пойдут вверх. Думаю, такая банальность для всех очевидна. Умный инвестор закупился бы акциями по самое не хочу в том числе и в кредит. За год цена акций вырастет минимум в два раза, что принесет такому инвестору значительную прибыль. Повторюсь, подобные действия крайне опасны, это практически то же самое, что торговать в кредит на форекс.

Итог.
Кредит не является всемирным злом. Правильная работа с кредитом может не только позволить использовать деньги банка без уплаты процента, но и позволяет неплохо зарабатывать. Все крупные компании регулярно используют кредитные средства для развития и расширения. Это нормальная практика, когда деньги делают деньги и в прибыли остается и банк и заемщик.

[Haos]

Правильный кредит - это под производство или то, что приносить будет доход. Неправильный - под всё остальное. Если денег не хватает под производство - берется кредит, если хватает - то не берется. Дальше нюансы условий по кредитам идут.

[Ольга Васильева]

Кредит не является всемирным злом. Правильная работа с кредитом может не только позволить использовать деньги банка без уплаты процента, но и позволяет неплохо зарабатывать. Все крупные компании регулярно используют кредитные средства для развития и расширения. Это нормальная практика, когда деньги делают деньги и в прибыли остается и банк и заемщик.

Спасибо за статью, коллега. Познавательно.
Кредиты - не зло. Соглашусь. Но, пересмотрев свое отношение несколько лет назад к ним, поняла, что кредиты можно и нужно брать в двух случаях:

1. На покупку недвижимости.
2. На открытие или развитие бизнеса.

Вот насчет "кредиток" пока думаю, зло или же добро это для человека? Здесь главное же иметь стабильный доход. Как в мультике может получиться: "Чтобы что-то продать что-то ненужное, надо купить что-то ненужное...а у нас денег нет..."
Отсюда все беды. Кредитная карта оформлена, а человек вдруг заболевает, лишается работы, снижается доход. И что тогда? Отдавать проценты нужно ведь. Где взять денег?
Значит надо делать все последовательно. Сначала заиметь работу, которая бы приносила стабильный доход. А потом уже брать "кредитки". Ну и про НЗ не стоит забывать. Неприкосновенный запас в виде наличных должен быть обязательным и в национальной валюте, дома, в ячейке банка к примеру. Деньги могут понадобиться в любое время.

[Tit4]

На счет кредиток скажу так. Сделаны были ка добро и все что с ними связано - добро. Но есть некий мишустик, который теперь ввел отчетность банков перед налоговой. И вот получается, что если ты не дай Бог, потратил больше, чем заработал - тебя ловят за ушко и притащат пояснять - откуда деньги, Зин. А так как все идет через карты и банки - думаю, что мы все как на ладони. Увы, хорошая задумка превратилась в инструмент тотального контроля и слежения.

[Ольга Васильева]

Как заработать на своих кредитах? Единственный вариант - недвижимость. Знаю многих, приезжих, кто на начальном этапе вложил заемные средства в квартиры в новостройки. Схема такая. Берутся 2 квартиры в новом доме. Например, стар продаж начался. Покупаются, оформляются, а продаются после сдачи дома сразу же. Но делают еще ремонт там, минимальную обстановку. Потом берут себе квартиру уже для проживания. Конечно, может показать, что дело рискованное. Я и сама так думала, пока не пообщалась с несколькими таими людьми тут.